大陸網路金融正式進入三國時代！繼騰訊系設立微眾銀行、阿里系設立網商銀行，百度與大陸中信集團（18）日宣布合作成立「百信銀行」，證實先前市場傳聞。百度執行長李彥宏更稱，這是個「既懂互聯網也懂銀行」的網路金融機構。

16日起停牌的中信銀行昨日復牌並公告，將與百度合作設立百信銀行，註冊資本暫定為20億元人民幣。李彥宏在記者會表示，「這是第一次由主流銀行和主流互聯網企業，一起準備合資成立『直銷銀行』，在中國及全球都是第一次。」

所謂直銷銀行（direct bank）指的是，幾乎不設立實體服務據點，而透過網路、電話、ATM、電子郵件、手機軟體等方式，與客戶進行業務往來，省下實體的成本開銷，可以為客戶提供更低的存貸款價格及手續費率。

但與微眾銀行、網商銀行不同之處在百信銀行成立之初就結合了傳統銀行成熟的實體服務。百度的流量入口及分發能力能幫助百信銀行廣泛接觸網路使用者，而中信銀行帳戶系統及實體服務據點，則能保證百信銀行線上下服務無縫接軌。

產品開發方面，百度的使用者資料庫可幫助百信銀行了解客戶需求，再透過中信銀行的產品設計能力開發新型網路金融產品。風險控制方面，則結合中信銀行既有的風險資料及百度的網路動態行為資料，進一步提升風險控制的能力。

李彥宏提到，金融產品的本質是資金流和資訊流，前者是傳統金融機構的強項，而後者則是網路的強項。因此金融和網路的結合是「天然的」，透過與中信銀行合作發展網路金融服務，不僅對百度意義重大，對整個業界的發展也很深遠。

目前百信銀行最大的競爭對手是騰訊的微眾銀行及阿里巴巴關係企業螞蟻金服的網商銀行。但李彥宏認為，相對於競爭敵手，百度最大的優勢在於技術，在搜尋、人工智慧、人臉辨識方面都有多年的研發累積，可應用在網路銀行服務上。

分析則指出，百信銀行整合傳統銀行成熟的實體服務及管理模式，或許才是致勝關鍵。當前兩家網路銀行皆因缺乏實體據點且監管不開放遠端開戶，使個人業務發展受到限制；此外，微眾銀行近來高層接連離任，也讓市場對網路銀行的前景有所評估。